Recientemente, UBS -banco multinacional líder en inversión y gestión de patrimonios- y Kuppingercole, una firma de analistas clave especializada en ofrecer asesoramiento y perspectivas sobre identidad y seguridad de la información, participaron en un seminario web patrocinado por iProov para mostrar cómo UBS está innovando su estrategia de identidad digital para atender mejor las necesidades de sus clientes.
El seminario web contó con la participación de los expertos del sector John Tolbert (director de investigación sobre ciberseguridad y analista principal en KuppingerCole) y Pascal Tavernier (director ejecutivo de Identity & Access Management Architect en UBS), que debatieron sobre cómo la biometría puede apoyar la transformación digital en el sector de los servicios financieros.
Siga leyendo para conocer los principales temas y puntos de vista del seminario web.
El aumento del fraude y la normativa impulsan la transformación digital
Los servicios financieros son un sector colosal, que según las previsiones alcanzará aproximadamente los 30.000 billones de dólares en 2030. Las organizaciones se enfrentan a normativas cada vez más estrictas, impulsadas en gran medida por los crecientes niveles de delincuencia financiera.
Aunque algunas de las normativas más pertinentes dependerán de su país/jurisdicción, el seminario web identificó los cuatro tipos más críticos para las instituciones financieras:
- Lucha contra el blanqueo de capitales: Prevenir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
- Conozca a su cliente: Una ampliación de la lucha contra el blanqueo de capitales que consiste en garantizar que las empresas se relacionan con la misma persona con la que han suscrito el acuerdo financiero (y que la misma persona sigue controlando su cuenta).
- Personas expuestas políticamente: Estas comprobaciones consisten en identificar a las personas de alto riesgo y proporcionar un control y una información adicionales para mitigar cualquier riesgo económico, normativo o de reputación. Suelen referirse a políticos u otras personalidades.
- Control de sanciones: Las instituciones financieras deben asegurarse de que no están transfiriendo o reteniendo dinero de personas sancionadas.
El incumplimiento conlleva sanciones, incluidas multas e incluso procedimientos penales. En 2022, los bancos de todo el mundo incurrieron en multas por valor de más de 2.000 millones de dólares.
El otro motor principal de la transformación digital es la prevención del fraude. Los servicios financieros son uno de los sectores más atacados debido a los lucrativos incentivos financieros (reciben la mayor proporción de ataques de apropiación de cuentas, el 38 %). El objetivo es detener los tipos de fraude más frecuentes, como:
Para conseguirlo, las entidades financieras han invertido mucho en procesos de cumplimiento y en personal. Sin embargo, esto también ha incrementado los costes de incorporación y captación de clientes.
Este panorama, combinado con una tendencia general hacia los servicios en línea integrales, ha hecho que la transformación digital sea más importante que nunca. Adquirir las tecnologías adecuadas es clave.
La verificación biométrica es la base de la transformación digital de las entidades financieras
La dificultad de demostrar que los usuarios en línea son quienes dicen ser es uno de los mayores retos a los que se enfrentan las IF. La ineficacia de los controles de verificación de la identidad suele ser la causa principal de las infracciones de la normativa y del fraude.
Una verificación de identidad sólida depende de la vinculación de la persona física que afirma su identidad con un documento de identidad fiable. La única manera de hacerlo de forma fiable es la biometría. La verificación biométrica consiste en vincular los datos de un documento de identidad expedido por el gobierno con los datos biométricos de la persona que afirma su identidad, y realizar comprobaciones para garantizar que es real y el auténtico titular de ese documento de identidad.
La verificación biométrica es preferible por varias razones:
- Mayor seguridad: La solución biométrica adecuada puede ofrecer una seguridad inigualable, permitiendo a las IF evitar o al menos minimizar los problemas de seguridad y usabilidad que plantean los métodos heredados, como las contraseñas y la autenticación de un solo uso.
- Mejor experiencia de usuario: El usuario final no necesita recordar nada; su biometría está siempre encima. Esto también significa que no hay nada que perder u olvidar. Las soluciones biométricas adecuadas hacen que todo sea excepcionalmente fácil para el cliente.
- Mayor precisión y eficacia: La tecnología biométrica elimina la necesidad de comprobaciones en persona o de verificación manual, lo que aumenta la precisión y reduce los costes. También acelera el proceso, lo que permite a los clientes acceder rápidamente a sus nuevas cuentas.
- Reducción del riesgo de sanciones por incumplimiento de la normativa y del daño a la reputación derivado de la publicidad negativa: Una solución sólida permite a las entidades financieras cumplir las directrices normativas, al tiempo que tranquiliza a los clientes y protege la reputación de la organización.
- Fácil recuperación de la cuenta: La recuperación de cuentas conlleva intrínsecamente un riesgo de fraude, ya que la persona que la recupera podría ser un estafador que intenta hacerse con el control de una cuenta. La solución biométrica adecuada puede ofrecer un autoservicio de recuperación de cuentas sin esfuerzo y sin necesidad de volver a vincular el dispositivo.
Otros métodos de verificación de identidad, como la verificación por videollamada (a través de Zoom o Skype, por ejemplo), son incómodos y difíciles de escalar. Pascal afirmó que "a los prospectos y clientes no les gusta, y lleva mucho tiempo".
No todas las soluciones son iguales: Exactitud biométrica
La eficacia de las soluciones biométricas varía. John Tolbert (KuppingerCole) habló de cómo los sistemas biométricos pueden ofrecer una mayor garantía de identidad evaluando la precisión biométrica. La precisión biométrica viene determinada por una serie de factores:
- Tasa de falsa aceptación (FAR): Medida de la probabilidad de que el sistema de seguridad biométrica acepte incorrectamente un intento de acceso de un usuario no autorizado. El FAR de un sistema suele expresarse como la relación entre el número de falsas aceptaciones dividido por el número de intentos de identificación falsos.
- Tasa de falsos rechazos (FRR): El porcentaje o probabilidad de autenticaciones biométricas que rechazan al usuario correcto cuando los datos biométricos de ese usuario se presentan al sensor y se marcan incorrectamente como "fallidos". Si el FRR es alto, los usuarios se sentirán frustrados con el sistema porque se les impide acceder a sus propias cuentas. También se conoce como False Non-Match Rate (FNMR).
- Tasa de error igual (EER): Donde coinciden FAR y FRR, normalmente el mejor compromiso entre usabilidad y seguridad.
Liveness es un factor crucial en FAR y FRR. Se refiere a las tecnologías que determinan si un sensor está viendo un dato biométrico vivo, es decir, si se trata de una persona viva o no. Esto hace que la vitalidad sea un factor diferenciador clave entre las soluciones biométricas faciales.
La calidad y la sofisticación de la tecnología de detección de fallos afectarán al número de imágenes falsas clasificadas erróneamente como reales (FAR) y al número de imágenes reales clasificadas erróneamente como falsas (FRR). Por lo general, las soluciones multiimagen conseguirán un FAR/FRR más deseable que las soluciones de una sola imagen. La calidad del comparador de rostros también influirá en el FAR y el FRR.
Fundamentalmente, FAR y FRR, apuntalarán la tasa de conversión de los usuarios. Hay que preguntarse: ¿cuántos de sus usuarios pueden utilizar el producto y, de ese número, cuántos pueden completar la verificación? La tasa de éxito de la verificación de usuarios es un factor crítico para la tecnología de garantía de identidad.
Implantación y comprobación de sistemas de verificación de identidad de extremo a extremo
Pascal Tavernier ayudó a diseñar y construir el sistema de verificación de identidad a distancia de extremo a extremo de UBS, que utiliza iProov para la verificación biométrica facial. Aunque la precisión biométrica es clave, hay muchos otros factores de éxito.
Pascal compartió sus valiosas ideas sobre cómo maximizar las tasas de éxito de los procesos de inscripción digital:
- Tratamiento de errores: La ayuda basada en el contexto es esencial a lo largo del recorrido del usuario. Los usuarios necesitan saber qué han hecho mal si se enfrentan a un error, con información en tiempo real, o de lo contrario se sentirán frustrados y abandonarán.
- Elegibilidad: Evalúe la asistencia de autoservicio al inicio del proceso (es decir, si su aplicación sólo permite a los usuarios registrarse desde determinados países, asegúrese de que los usuarios completan una selección de país al inicio del proceso para que no se sientan decepcionados más adelante).
Pascal sugirió que las organizaciones lleven a cabo tantas sesiones de laboratorio de usabilidad como sea posible para hacer las cosas bien a la primera. También recomendó contratar a un "proveedor externo independiente especializado en pruebas de penetración biométrica", en lugar de tomarse al pie de la letra las afirmaciones sobre seguridad.
Reflexiones finales
En última instancia, la verificación biométrica elimina la dependencia de las comprobaciones en persona, proporcionando una verificación de identidad remota automatizada de autoservicio. Esto permite a las organizaciones prestar servicios a distancia a los clientes que antes quedaban relegados a las visitas en persona, lo que supone una enorme mejora de la experiencia del cliente (y, de hecho, a menudo es una expectativa del usuario final de hoy en día).
La tecnología biométrica ayuda a las entidades financieras con sus dos principales retos: el cumplimiento normativo y la prevención del fraude, lo que la convierte en una herramienta perfecta para la transformación digital en el sector de los servicios financieros.
Puede obtener más información sobre las ventajas de la verificación facial aquí y consultar nuestra guía para elegir un proveedor biométrico aquí.
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