KYC et AML : définition, différences et importance (2026)

Fondamentalement, les réglementations « Know Your Customer » (KYC) et « Anti-Money Laundering » (AML) ont pour objectif de limiter ou d'atténuer l'impact du blanchiment d'argent, du financement du terrorisme, de la corruption et d'autres formes de criminalité financière.

Bien que ces deux termes soient souvent utilisés conjointement, il est essentiel, pour les entreprises opérant dans ce secteur fortement réglementé, de bien comprendre leurs significations distinctes et leur importance. En substance, le KYC désigne le processus par lequel les organisations vérifient l'identité de leurs clients, et s'inscrit dans le cadre plus large de la lutte contre le blanchiment d'argent.

Les obligations en matière de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) s'imposent aux entités réglementées considérées comme présentant un risque élevé de facilitation de la criminalité financière. Si les institutions financières (IF) sont généralement associées au KYC et à l'AML, ces réglementations peuvent s'appliquer à tout type d'activité, du casino à la galerie d'art. Certains pays ne disposent pas encore de réglementation AML, et les réglementations de certaines juridictions sont bien plus strictes que d'autres ; vous devez donc toujours vous référer à la réglementation spécifique de votre pays (telle que le paquet AML 2024 de l'UEet la loi sur le secret bancaire aux États-Unis).

L'un des principaux défis pour les entreprises consiste à vérifier rapidement et avec précision l'identité d'un nouveau client via un canal en ligne à distance, tout en offrant une expérience client positive. La mise en place de procédures rigoureuses est essentielle pour limiter les risques, respecter la réglementation et préserver la confiance des clients et des autorités. La première étape, et la plus cruciale, dans le cadre des mesures KYC/AML consiste à vérifier de manière fiable l'identité réelle de vos clients.

Qu'est-ce que la connaissance du client (KYC) ?

Le KYC est une exigence de la réglementation financière qui est imposée par différentes réglementations en fonction de la région. Aux États-Unis, par exemple, elle est généralement connue sous le nom de programme d'identification des clients (CIP) et est imposée par le USA Patriot Act.

La connaissance du client est une exigence selon laquelle les entités réglementées doivent obtenir des informations personnelles sur un client afin de s'assurer que leurs services ne sont pas utilisés à mauvais escient et que les personnes qui demandent des services financiers ne figurent pas sur des listes de sanctions ou de personnes recherchées. Ces procédures KYC ont lieu lors de l'ouverture d'un compte et périodiquement par la suite, ou lorsqu'un client modifie ses coordonnées. Les informations personnelles recueillies varient globalement en fonction des réglementations, de l'appétence au risque de l'organisation et du produit.

Il est important de pouvoir vérifier l'identité déclarée d'une personne via un canal en ligne ou à distance. Grâce à la technologie biométrique, vous pouvez vérifier l'identité d'un client par rapport à celle qu'il déclare, tout en garantissant un niveau de sécurité optimal, tout en restant simple d'utilisation et accessible à tous. iProov utilise la vérification biométrique du visage, car il s'agit de la méthode la plus sûre, la plus pratique et la plus inclusive pour assurer la conformité aux exigences KYC à distance.

En Europe, les coûts liés à la procédure KYC s'élèvent en moyenne à environ 60 millions de dollars par an pour une banque. Le recours à une solution de vérification faciale telle qu'iProov peut contribuer à alléger une partie de cette charge en améliorant l'efficacité et l'expérience client lors de la procédure d'inscription.

Qu'est-ce que la lutte contre le blanchiment d'argent ?

La lutte contre le blanchiment d'argent (AML) est un ensemble de lois et de politiques visant à prévenir et à détecter la criminalité financière, qu'il s'agisse du financement du terrorisme ou du blanchiment d'argent. Pour la plupart des institutions, la lutte contre le blanchiment d'argent commence par le « KYC » (connaître ses clients) et se poursuit par la surveillance des activités financières et le signalement des comportements suspects.

La lutte contre le blanchiment d'argent (AML) englobe donc un large éventail de techniques mises en œuvre pour répondre à des exigences strictes et éviter toute responsabilité.

Les amendes infligées à l'échelle mondiale pour des manquements en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), de connaissance du client (KYC), de sanctions et de diligence raisonnable à l'égard de la clientèle ont atteint 4,6 milliards de dollars en 2024. Une seule institution, la TD Bank, a représenté à elle seule 3 milliards de dollars de ce montant après que les autorités de régulation ont constaté des défaillances systémiques dans son programme de lutte contre le blanchiment d'argent. En conséquence, les banques investissent massivement dans la conformité, notamment en renforçant leurs processus d'intégration des nouveaux clients.

La vérification biométrique du visage peut aider les organisations à traiter certains aspects spécifiques et essentiels de la lutte contre le blanchiment d'argent. Voici les domaines dans lesquels iProov peut apporter son aide :

• Empêcher les personnes mal intentionnées d'accéder à vos services dès leur inscription.
• Vérifier qu'un utilisateur est la bonne personne en utilisant son identité affirmée lors de l'accueil et de l'authentification de retour.
• Lutter contre la criminalité financière — notamment la fraude à l'identité synthétique — en vérifiant que les clients sont bien ceux qu'ils prétendent être.

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Quelle est la différence entre KYC et AML ?

En résumé, il ne faut pas opposer le KYC et la lutte contre le blanchiment d'argent. La lutte contre le blanchiment d'argent est un terme générique qui recouvre plusieurs techniques et réglementations, dont le KYC fait partie. Le KYC est l'un des nombreux mécanismes susceptibles de faciliter le respect du cadre général de la lutte contre le blanchiment d'argent.

Le KYC (Know Your Customer) désigne spécifiquement la vérification d'identité et l'évaluation des risques, tandis que la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) englobe un éventail beaucoup plus large de techniques — telles que la surveillance des transactions, la diligence raisonnable renforcée, le filtrage des sanctions et des personnes politiquement exposées (PPE), etc. — afin de surveiller les risques pendant et après les contrôles KYC.

En fin de compte, le KYC fait partie de la lutte contre le blanchiment d'argent.

KYC et lutte contre le blanchiment d'argent : en bref

La meilleure façon de comprendre le lien entre ces deux cadres est de les comparer directement.

De quoi avez-vous besoin ? KYC ou AML ?

Les réglementations en matière de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent varient selon les juridictions, mais elles sont, dans la plupart des cas, obligatoires. Par exemple, la conformité aux normes KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent est obligatoire pour les banques américaines depuis 2001, date à laquelle le Patriot Act a été promulgué.

En raison de ce chevauchement, il serait impossible de se conformer aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent sans avoir au préalable mis en place des contrôles appropriés en matière de connaissance du client.

En fin de compte, le blanchiment d'argent est en hausse, et les institutions financières ont beaucoup à faire pour suivre le rythme. C'est pourquoi des solutions telles qu'iProov, qui permettent de vérifier en toute sécurité l'identité d'un client à distance dans les juridictions autorisant l'intégration automatisée à distance, sont devenues indispensables.

Exigences en matière de conformité KYC et AML

Les mesures de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent ne sont pas mises en œuvre selon une norme mondiale unique. La plupart des cadres nationaux s'appuient sur les 40 recommandations du Groupe d'action financière (GAFI), que plus de 200 pays se sont engagés à adopter ; toutefois, la législation spécifique, les organismes chargés de l'application de la loi et les sanctions varient considérablement d'une juridiction à l'autre.

Royaume-Uni

La principale législation en matière de lutte contre le blanchiment d'argent est le règlement de 2017 sur le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et les transferts de fonds (MLR 2017), mis à jour en 2019 et en 2022. L'Autorité de conduite financière (FCA) est le principal organisme de réglementation des entreprises de services financiers. La loi de 2023 sur la criminalité économique et la transparence des entreprises a introduit de nouvelles obligations concernant la propriété effective et la responsabilité pénale des entreprises.

Union européenne

L'Union européenne a adopté en juin 2024 un nouveau paquet législatif ambitieux en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux, qui constitue la plus importante refonte des règles européennes en la matière depuis la première directive anti-blanchiment de 1990. Ce paquet comprend le règlement AML (AMLR, UE 2024/1624) — qui s'appliquera directement dans tous les États membres à partir de juillet 2027 sous la forme d'un « corpus réglementaire unique » harmonisé — et une nouvelle 6e directive AML (UE 2024/1640), que les États membres doivent transposer dans leur droit national avant cette même date. D'ici là, les directives AMLD4 et AMLD5 restent le cadre applicable dans la plupart des juridictions. La nouvelle Autorité européenne de lutte contre le blanchiment de capitaux (AMLA), dont le siège est à Francfort, est devenue opérationnelle en juillet 2025 et assumera des pouvoirs de surveillance directs sur 40 des plus grandes institutions financières à haut risque à partir de 2028.

États-Unis

La conformité aux règles américaines en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) est régie par la loi sur le secret bancaire (Bank Secrecy Act, BSA), dont l'application est assurée par le FinCEN. Il s'agit de la loi fondatrice américaine en matière de lutte contre le blanchiment d'argent depuis 1970, qui constitue toujours le principal cadre opérationnel. La procédure « Know Your Customer » (KYC) relève du programme d'identification des clients (Customer Identification Program, CIP) mis en place par le Patriot Act. La loi de 2020 sur la lutte contre le blanchiment d'argent a considérablement élargi les exigences de la BSA. En 2024, le FinCEN a également publié une alerte historique concernant la fraude par deepfake visant les institutions financières — un signe de l'ampleur du changement dans le paysage des menaces.

Qui doit s'y conformer

Les entités réglementées soumises aux obligations en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) comprennent les banques, les prestataires de services de paiement, les plateformes d'échange de cryptomonnaies (désormais couvertes par les lignes directrices actualisées du GAFI sur les actifs virtuels), les compagnies d'assurance, les cabinets d'avocats et les cabinets d'expertise comptable traitant des transactions financières, ainsi que les opérateurs de jeux d'argent dépassant les seuils définis. Si vous ne savez pas si votre organisation est considérée comme une entité assujettie, veuillez toujours vous référer directement aux directives de votre autorité de régulation nationale.

Conséquences d'une mauvaise conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance du client

• Faciliter des activités criminelles et terroristes sans le savoir
• Amendes réglementaires et sanctions juridiques importantes
• Perte de confiance des consommateurs et atteinte à la réputation
• Exposition à des risques financiers et opérationnels plus importants

Comment fonctionnent les contrôles KYC et AML

Les contrôles KYC et AML interviennent à différentes étapes de la relation client. Comprendre leur enchaînement – et identifier les étapes où le risque d'échec est le plus élevé – permet de comprendre pourquoi les technologies de vérification d'identité sont devenues un élément central des programmes de conformité des établissements financiers du monde entier.

Étape 1 : Vérification de l'identité lors de l'inscription

Le KYC est avant tout un processus mis en œuvre lors de la phase d'intégration, qui s'articule autour de trois vérifications successives :

1. Identification du client : collecte du nom complet, de la date de naissance, de l'adresse et du numéro d'une pièce d'identité officielle du client, conformément aux exigences du programme CIP et aux réglementations KYC équivalentes en vigueur à l'échelle mondiale.
2. Vérification des documents :confirmation de l'authenticité, de l'intégrité et de la validité actuelle du document, à l'aide d'une technologie de vérification automatisée.
3. Vérification de l'identité :s'assurer que la personne présentant le document est bien le véritable titulaire de cette identité. Il s'agit de l'étape la plus souvent exploitée par les fraudeurs, et c'est là que la détection biométrique de la présence physique est indispensable. La simple vérification des documents ne permet pas de confirmer la présence physique ; seule une vérification biométrique du visage, qui s'assure de la présence d'une personne réelle et vivante, peut combler de manière fiable cette lacune lors d'une inscription à distance.

Étape 2 : Classification des risques

Une fois l'identité d'un client établie, les entités réglementées doivent lui attribuer un niveau de risque et appliquer le niveau de diligence raisonnable correspondant. Les autorités de régulation exigent une approche fondée sur le risque : les clients présentant un risque plus élevé font l'objet d'un examen plus approfondi, et la classification effectuée à ce stade détermine directement la manière dont la surveillance anti-blanchiment est mise en place pour cette personne tout au long de la relation.

• Vérification simplifiée (SDD) — appliquée uniquement lorsque le risque est manifestement faible, comme c'est le cas pour certains produits financiers réglementés de faible valeur soumis à des critères d'éligibilité stricts. La SDD constitue une exception et non la règle.
• Vérification standard de l'identité du client (CDD) — la procédure par défaut pour la plupart des clients particuliers. Elle comprend la vérification de l'identité, la détermination de l'objet de la relation d'affaires et la définition de seuils de base pour la surveillance des transactions.
• Vérification renforcée (EDD) — obligatoire pour les personnes politiquement exposées (PPE), les clients issus de juridictions à haut risque identifiées par le GAFI, ainsi que pour tout client dont le profil ou l'activité suscite des inquiétudes. L'EDD nécessite une enquête plus approfondie sur l'origine des fonds et la source de la fortune, des vérifications de suivi plus fréquentes et, en règle générale, l'approbation de la direction avant que la relation d'affaires ne puisse être établie.

Étape 3 : Surveillance continue de la LMA

Les contrôles en matière de lutte contre le blanchiment d'argent ne s'arrêtent pas à la phase d'intégration. La réglementation impose une surveillance continue tout au long du cycle de vie du client :

• Surveillance des transactions :signalement des comportements inhabituels, tels que les dépôts en espèces d'un montant élevé, les virements internationaux fréquents ou les opérations fractionnées visant à contourner les seuils de déclaration
• Réévaluation des sanctions :vérification continue de la conformité des clients par rapport aux listes de sanctions mises à jour (l'OFAC met à jour ses listes plusieurs fois par semaine)
• PEP et veille médiatique négative :suivi de l'évolution du statut d'exposition politique d'un client ou de la couverture médiatique négative
• Déclarations d'opérations suspectes (DOS) :obligation de signaler toute opération suspecte confirmée à la cellule de renseignement financier compétente
• Mise à jour KYC : nouvelle vérification périodique de l'identité du client, dont la fréquence est déterminée en fonction du niveau de risque : généralement tous les un à trois ans pour les clients à risque standard, et plus fréquemment pour les clients à haut risque

La mise à jour des données KYC représente une charge opérationnelle importante pour de nombreuses organisations. La revérification manuelle à grande échelle est coûteuse et entraîne des taux d'abandon élevés lorsque les clients sont invités à renvoyer des documents papier. La vérification faciale d'iProov, qui consiste pour un client existant à effectuer un bref scan du visage, affiche des taux de finalisation de 98 %, contre les 30 à 50 % d'abandon habituellement observés dans les processus de mise à jour basés sur des documents.

Pourquoi le devoir de diligence à l'égard des clients est-il important ?

La connaissance du client est un élément fondamental du cadre de lutte contre le blanchiment d'argent, et le devoir de vigilance à l'égard de la clientèle est un sous-ensemble des processus de connaissance du client.

La mise en place de contrôles KYC adéquats vous permettra d'exercer la diligence nécessaire à l'égard d'un client ou d'un compte en fonction du niveau de risque qu'il présente.

iProov n'effectue pas de vérifications préalables auprès des clients. Nous fournissons une vérification d'identité fiable lors de l'intégration et de l'authentification continue à l'aide de la biométrie du visage. Cependant, la vérification de l'identité fait partie des contrôles de diligence raisonnable. Une fois l'identité vérifiée, les IF peuvent déterminer quels sont les comptes qui nécessitent une vérification plus approfondie.

Assurer une solide conformité KYC/AML grâce à la biométrie : Comment iProov vous aide-t-il ?

Les processus traditionnels de KYC/AML reposent souvent sur une vérification manuelle des documents et une authentification fondée sur la connaissance, ce qui peut s'avérer chronophage, source d'erreurs et vulnérable à la fraude. Les solutions de vérification d'identité biométrique offrent une alternative sûre et efficace.

Grâce à un bref balayage du visage, la vérification faciale hautement sécurisée d'iProov peut garantir la présence authentique d'un utilisateur distant et assurer la conformité avec les réglementations KYC et AML sans effort.

Une vérification d'identité à distance fiable repose sur l'association de la personne physique qui revendique son identité à un document d'identité. La biométrie est le seul moyen d'y parvenir. Une pièce d'identité avec photo délivrée par les autorités permet à un individu de revendiquer son identité en ligne, et iProov permet à une organisation de vérifier que le visage physique de la personne qui revendique cette identité est bien celui du véritable titulaire de ce document d'identité. La détection de la présence physique, fondée sur des principes scientifiques, garantit que le « visage » présenté est authentique et n'a pas été falsifié.

Notre solution de vérification biométrique, leader sur le marché, est déployée dans le monde entier en association avec la vérification des documents afin de créer une solution KYC de bout en bout, qui permet ensuite d'assurer la conformité aux normes de lutte contre le blanchiment d'argent. Pour en savoir plus sur l'évolution du paysage des menaces — et sur les raisons pour lesquelles les défenses statiques ne suffisent plus —, consultez le rapport 2025 Threat Intelligence Report d'iProov.

Cela présente un certain nombre d'avantages importants :

• Améliorez la précision et l'efficacité de l'intégration à distance des nouveaux clients : une étude menée par iProov a révélé que, si la moitié des 20 plus grandes banques américaines permettaient à un nouveau client d'ouvrir un compte en 30 minutes ou moins, près de la moitié d'entre elles mettaient deux jours ou plus. Vous pouvez résoudre ce problème en supprimant la nécessité des contrôles en personne ou des vérifications manuelles, ce qui améliore la précision et réduit les coûts. Cela accélère également le processus, permettant aux clients d'accéder rapidement à leurs nouveaux comptes, tout en maintenant un niveau de sécurité élevé.
• Réduire le risque de fraude et de criminalité financière : s'assurer, avec un haut degré de certitude, que les nouveaux clients sont bien ceux qu'ils prétendent être.
• Réduire le risque de sanctions liées au non-respect de la réglementation et d'atteinte à la réputation due à une publicité négative : permet aux institutions financières de se conformer aux directives réglementaires tout en rassurant leurs clients et en protégeant la réputation de l'organisation.

Cela permet en fin de compte de réduire les coûts et le temps consacrés à l'identification des clients et à la vérification de l'identité, en supprimant une grande partie de la charge associée à l'écosystème de l'identification des clients et de la gestion du blanchiment d'argent.

Pourquoi faut-il s'assurer de l'exhaustivité des données en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment d'argent ?

Le concept de « liveness » désigne les technologies permettant de vérifier qu’un visage présenté à un appareil correspond bien à un être humain vivant. Mais toutes les solutions de « liveness » ne se valent pas. La suite de solutions biométriques d’iProov compte parmi les plus reconnues, les plus rigoureusement testées et les plus robustes au monde.

Notre solution utilise un scan passif et sans effort du visage pour s'assurer qu'une personne...

• Il s'agit de la bonne personne, grâce à la comparaison des visages en faisant correspondre l'identité à une photo d'identité fiable.
• Il s'agit d'une personne réelle, en chair et en os, et non d'une attaque de présentation (un artefact physique ou numérique présenté au capteur de l'appareil, comme une photo ou un masque).
• L'authentification est en cours, et il ne s'agit pas d'une attaque par injection numérique utilisant un deepfake ou tout autre média synthétique (ce qui est garanti par un système de réponse à défi passif fourni par Flashmark).

Il est recommandé d'appliquer le niveau de sécurité le plus élevé pour les procédures KYC/AML, car l'intégration initiale d'un utilisateur constitue une opération à haut risque : vous ne savez rien de l'utilisateur ni des risques qu'il présente tant que l'intégration n'est pas terminée. Il est donc essentiel de commencer en toute sécurité, car la confiance établie lors de l'intégration se répercutera tout au long du cycle de vie du client. Notre solution garantit l'authentification des utilisateurs en temps réel, et notre système de gestion active des menaces iSOC, une première dans le secteur, permet de réagir aux menaces nouvelles et émergentes.

KYC et AML : Résumé

• Le KYC est l'obligation pour les organisations financières d'obtenir des informations personnelles sur leurs clients afin de s'assurer que les services ne sont pas utilisés à mauvais escient.
• La connaissance du client fait partie du cadre plus large de la lutte contre le blanchiment d'argent, qui se réfère à un ensemble de réglementations et de techniques visant à minimiser le blanchiment d'argent.
• Les institutions financières dépensent chaque année des milliards de dollars pour lutter contre la criminalité financière. Ces organisations sont confrontées à des risques réglementaires et de réputation importants si elles ne se conforment pas aux règles KYC et AML.
• iProov facilite la conformité aux normes KYC et AML grâce à deux méthodes : la vérification de l'identité des clients lors de l'inscription à distance et l'authentification continue des clients existants. Vous avez ainsi l'assurance que vos clients sont bien ceux qu'ils prétendent être.
• Le recours à des technologies biométriques hautement sécurisées pour faciliter les procédures de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent permet de réduire les coûts, d'améliorer et de rationaliser la conformité réglementaire, de raccourcir les délais d'intégration, de minimiser les frustrations et de satisfaire pleinement les clients.
• N'oubliez pas que ces points varient selon les pays et les juridictions. Veillez à consulter la réglementation en vigueur dans votre juridiction pour obtenir des informations plus précises.

Les réglementations KYC et AML ne sont pas une menace en l'air : les amendes infligées à l'échelle mondiale pour des manquements en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, de KYC, de sanctions et de diligence raisonnable vis-à-vis de la clientèle ont atteint 4,6 milliards de dollars en 2024, une seule institution ayant été condamnée à une amende de 3 milliards de dollars pour des défaillances systémiques en matière de lutte contre le blanchiment d'argent. Les organisations font l'objet d'une surveillance de plus en plus étroite, et iProov peut vous aider.

La vérification biométrique permet de rationaliser les processus KYC/AML tout en minimisant les risques et en garantissant la conformité réglementaire. Demandez une démonstration de notre solution ici.

KYC et lutte contre le blanchiment d'argent : Foire aux questions

Quelle est la différence entre le KYC et la lutte contre le blanchiment d'argent ?

Le KYC (Know Your Customer) désigne le processus de vérification de l'identité d'un client, principalement lors de son inscription. L'AML (Anti-Money Laundering) constitue le cadre plus large de lois et de contrôles visant à détecter et à prévenir la criminalité financière tout au long du cycle de vie du client. Le KYC s'inscrit dans le cadre de l'AML : il est impossible de satisfaire aux exigences de l'AML sans avoir préalablement mis en place des contrôles KYC rigoureux.

Que signifient les termes « KYC » et « AML » dans le secteur bancaire ?

Dans le secteur bancaire, le KYC désigne la vérification de l'identité d'un client avant l'ouverture d'un compte ou la fourniture d'un produit financier. La lutte contre le blanchiment d'argent (AML) fait référence aux obligations légales auxquelles les banques doivent se conformer pour détecter, signaler et prévenir le blanchiment d'argent et la criminalité financière. Ces deux mesures sont obligatoires dans la plupart des juridictions. Aux États-Unis, leur respect est exigé depuis l'entrée en vigueur du Patriot Act en 2001.

Qu'est-ce que les contrôles KYC et AML ?

Les contrôles KYC permettent de vérifier l'identité d'un client en trois étapes : la collecte d'informations d'identification, la vérification de l'authenticité des documents d'identité et la confirmation que la personne présentant le document est bien celle qu'elle prétend être – généralement à l'aide d'une détection biométrique de la présence physique. Les contrôles AML sont effectués en continu et comprennent le filtrage des sanctions, la surveillance des personnes politiquement exposées (PPE), l'analyse des transactions et le dépôt de rapports d'activités suspectes (RAS) auprès des autorités lorsque cela est nécessaire.

Qu'est-ce que la conformité KYC et AML ?

La conformité KYC-AML signifie qu'une organisation respecte ses obligations légales en matière de vérification de l'identité des clients (KYC) et de prévention de la criminalité financière (AML). Dans la pratique, cela nécessite des politiques documentées, un personnel formé, des technologies adaptées et des registres vérifiables couvrant l'identification des clients, la classification des risques, la surveillance continue et le signalement des activités suspectes. Les autorités de régulation peuvent évaluer la conformité à tout moment, et elles le font effectivement.

Pourquoi la conformité aux normes KYC et AML est-elle importante ?

Tout d'abord parce qu'il s'agit d'une obligation légale dont le non-respect entraîne de graves conséquences financières et personnelles. Les sanctions mondiales pour manquement aux obligations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), de connaissance du client (KYC) et de diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) ont atteint 4,6 milliards de dollars en 2024 – et les autorités de régulation tiennent de plus en plus les dirigeants personnellement responsables, et non plus uniquement l'établissement. Au-delà du risque de sanctions, des contrôles KYC et AML insuffisants favorisent directement la fraude, le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.

En quoi consistent les procédures KYC et AML ?

Le processus débute dès l'intégration du client par la vérification de l'identité et la classification des risques — diligence raisonnable simplifiée (SDD), diligence raisonnable standard (CDD) ou diligence raisonnable renforcée (EDD), en fonction du niveau de risque évalué pour le client. Les processus de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) s'exécutent ensuite en continu : surveillance des transactions, recoupement des sanctions et des personnes politiquement exposées (PEP), vérification des informations négatives dans les médias et mise à jour périodique des données KYC. Le profil de risque défini lors de l'onboarding détermine directement la manière dont les seuils de surveillance sont calibrés pour chaque client tout au long de la relation.

Qui doit effectuer les contrôles KYC et AML ?

Les banques, les prestataires de services de paiement, les plateformes d'échange de cryptomonnaies, les compagnies d'assurance, les cabinets d'avocats et les cabinets d'expertise comptable traitant des transactions financières, ainsi que les opérateurs de jeux d'argent dépassant les seuils définis, sont tous tenus d'effectuer des contrôles KYC et AML. Le champ d'application des entités assujetties s'est considérablement élargi ces dernières années, en particulier pour les entreprises du secteur des actifs numériques, à la suite de la mise à jour des recommandations du GAFI concernant les actifs virtuels.

Quels sont les documents requis pour la procédure KYC ?

Au minimum, la procédure KYC exige une pièce d'identité avec photo délivrée par les autorités publiques (passeport, carte d'identité nationale ou permis de conduire) ainsi qu'un justificatif de domicile (facture de services publics ou relevé bancaire). Pour les clients professionnels, des informations sur la propriété effective et les documents d'enregistrement de la société sont également requis. Les exigences précises varient selon la juridiction et la classification de risque du produit ou du service concerné.

Qu'est-ce que la diligence raisonnable renforcée (EDD) ?

La diligence raisonnable renforcée (EDD) est une norme de contrôle plus stricte appliquée aux clients à haut risque, notamment les personnes politiquement exposées (PPE), les clients issus de juridictions à haut risque identifiées par le GAFI, ainsi que toute personne dont l'activité ou les antécédents suscitent des inquiétudes. L'EDD va au-delà de la diligence raisonnable standard (CDD) en examinant en détail l'origine des fonds et la source de la fortune ; elle impose une surveillance plus fréquente et nécessite généralement l'accord de la direction avant que la relation d'affaires puisse être établie.