6 de agosto de 2023
La inclusión bancaria se ha disparado en los últimos años. Según el Banco Mundial, el 71% de las personas tendrán acceso a una cuenta bancaria en 2022, frente al 42% de una década antes. Este crecimiento puede atribuirse principalmente a la revolución digital: dos tercios de los adultos de todo el mundo realizan o reciben ahora un pago digital, lo que ha aumentado desde solo el 35 % en 2014. Juniper Research estima que el número de clientes de banca a distancia superará los 3 600 millones en 2024. 3 600 millones en 2024.
Aunque la banca a distancia tiene muchas ventajas tanto para los bancos como para los clientes, esta tendencia plantea un grave problema. La banca a distancia se basa en un nivel de confianza en la identidad de la persona que accede al servicio, y esa confianza puede ser explotada por la ciberdelincuencia. A medida que los bancos amplían el acceso remoto a los servicios digitales y facilitan el acceso a los usuarios, a menudo extienden una invitación involuntaria a los defraudadores.
En realidad, los bancos se enfrentan a presiones en todos los frentes: los consumidores esperan poder abrir cuentas y realizar operaciones bancarias a distancia con rapidez y facilidad. Mientras tanto, los defraudadores desvían dinero y socavan la seguridad a través de los canales en línea. Al mismo tiempo, los bancos se enfrentan a la amenaza de multas por cumplimiento de las normas CSC y AML.
En respuesta, muchos bancos están aprovechando las tecnologías de verificación avanzadas para incorporar y autenticar a la nueva era de usuarios de banca electrónica, sustituyendo los engorrosos procesos manuales y suplantando métodos de autenticación obsoletos como las contraseñas y los códigos de acceso.
La tecnología de verificación biométrica, en particular, puede permitir a los bancos ofrecer una experiencia de usuario sin esfuerzo, maximizar la inclusión del cliente, reducir la frustración del usuario y proporcionar la seguridad necesaria para proteger contra el fraude, al tiempo que apoya el cumplimiento de la normativa. Pero no todas las soluciones ofrecen el mismo nivel de protección.
¿Cómo se utiliza la biometría en la banca?
Hay algunos casos clave de uso de la biometría en la banca:
Incorporación de clientes
El primer paso, y el más importante, es verificar la identidad de un nuevo cliente remoto. Así es como los bancos se aseguran de que están interactuando con una persona legítima desde el principio, lo que permite a los bancos filtrar posibles malos actores, bots e identidades fraudulentas desde el principio, al tiempo que apoyan los esfuerzos de cumplimiento (demostrando que "conocen" a sus clientes).
Escaneando su documento de identidad de confianza -como el carné de conducir- y completando a continuación un breve escaneado facial biométrico, los bancos pueden comprobar la identidad verificada de cada nuevo cliente sin necesidad de conocerlo en persona.
La incorporación es el punto de mayor riesgo porque no se sabe nada sobre el usuario o su riesgo hasta que se le ha dado de alta, por lo que es importante empezar con el máximo nivel de garantía de identidad para defenderse de amenazas como el fraude de identidad sintética. La confianza establecida en el momento de la incorporación se mantendrá durante todo el ciclo de vida del cliente.
Autenticación de clientes
Una cuenta puede abrirse legítimamente, pero luego verse comprometida por un fraude de apropiación de cuenta, usurpación de identidad, suplantación de identidad u otra actividad fraudulenta. La autenticación facial biométrica garantiza que la persona que intenta acceder a una cuenta (el "visitante") es la misma que la creó (el "propietario").
Una vez que se ha establecido la identidad de la persona utilizando el nivel más alto de garantía, la autenticación de retorno no requiere el mismo proceso riguroso y puede lograrse mediante una comprobación más sencilla de la vitalidad, a menos que algo haya cambiado para elevar el nivel de riesgo. Ejemplos de ello son que el cliente solicite una nueva línea de crédito, añada un nuevo usuario autorizado a su cuenta, solicite un restablecimiento de contraseña o configure un nuevo dispositivo o vuelva a vincular un dispositivo existente. En estos casos, el banco puede decidir intensificar la autenticación y exigir un escaneado biométrico adicional para asegurarse de que se trata del cliente que solicita los cambios. Esto permite a los bancos ofrecer a los clientes la comodidad y flexibilidad necesarias.
Los dos procesos anteriores se han convertido en absolutamente esenciales para que los bancos presten servicios a distancia de forma segura y cómoda, y la tecnología biométrica es el núcleo.
¿Cómo puede implantarse la biometría en la banca?
La tecnología biométrica puede aplicarse de muchas maneras. Por ejemplo, puede combinarse con otros métodos de autenticación para crear una solución de autenticación multifactor o de autenticación escalonada.
En algunas jurisdicciones, los bancos están obligados a aplicar múltiples factores de seguridad en virtud de las leyes de autenticación fuerte de clientes.
¿Por qué necesitan los bancos la tecnología biométrica?
La banca con biometría ofrece varias ventajas clave:
- Para defenderse contra el fraude: Como el fraude por apropiación de cuenta, el fraude por apertura de cuenta nueva, el fraude por identidad sintética, etc.
- Respaldar el cumplimiento de la normativa: En respuesta al crecimiento del fraude, el blanqueo de dinero y otras actividades delictivas, muchas jurisdicciones aplican controles de Conozca a su cliente (KYC) y contra el blanqueo de dinero, que se asocian más comúnmente con los bancos. Lea más sobre cómo la biometría puede ayudar a proteger a los bancos contra el blanqueo de dinero aquí.
- Proporcionar un método de autenticación alternativo, cómodo y seguro: En las últimas 24 horas, el 32% de los usuarios ha tenido que solicitar un recordatorio de contraseña. Las contraseñas olvidadas son un gran problema que ocasiona importantes costes administrativos y pérdidas de negocio.
Beneficios y ventajas de la verificación facial biométrica iProov para los bancos
No todas las soluciones biométricas ofrecen el mismo nivel de protección. Esto se debe a que no son iguales en su capacidad para determinar la "viveza" de la supuesta persona que intenta verificar su identidad, garantizando que la persona es quien dice ser y estar presente en ese momento. Esto es importante a la hora de defenderse contra metodologías de ataque de IA generativa como las falsificaciones profundas y los intercambios de rostros.
Además, puede haber diferencias consecuentes en la usabilidad. Al revisar las soluciones, es necesario comprender aspectos importantes como si existen requisitos tecnológicos o de dispositivos, y si se pedirá al usuario que realice determinados movimientos, ya que reducirán las tasas de finalización.
La tecnología iProov ofrece varias ventajas clave:
- Reducción de los costes operativos: Minimice los costes asociados a los procesos manuales y los errores, y reduzca los costes asociados al fraude asegurándose de que los clientes son quienes dicen ser.
- Tasas de finalización maximizadas: Las mejores soluciones biométricas pueden ofrecer tasas de finalización increíbles: las de iProov suelen ser superiores al 98% en entornos de producción.
- Los más altos niveles de seguridad: Una solución biométrica sólida puede ofrecer una seguridad inigualable. Por algo eligen iProov las organizaciones más preocupadas por la seguridad del mundo, como el Departamento de Seguridad Nacional, UBS y el Ministerio del Interior del Reino Unido, y otros bancos como Knab y Rabobank.
- Protección contra el fraude de clientes y organizaciones: Al garantizar la presencia genuina de los clientes durante las etapas de incorporación y autenticación, se minimizan las vías que tienen los delincuentes para estafar a sus servicios, lo que en última instancia se traduce en menores costes por fraude y cuentas de clientes más seguras y protegidas.
- Inclusividad, facilidad de uso y privacidad reales: la tecnología iProov es accesible con independencia de la edad, el sexo, la etnia y la capacidad cognitiva. La tecnología es pasiva e intuitiva. El usuario no tiene que sonreír ni girar la cabeza, sino que se autentica simplemente mirando su dispositivo. Cuantas más personas puedan utilizar una solución, mayor alcance tendrá. Puede leer más sobre cómo la tecnología biométrica iProov ofrece privacidad de datos aquí y cómo ofrece inclusión y accesibilidad aquí.
- Reducción del riesgo de sanciones por incumplimiento de la normativa y del daño a la reputación derivado de la publicidad negativa: La tecnología biométrica permite a los bancos cumplir las directrices normativas al tiempo que tranquiliza a los clientes, lo que a su vez puede proteger la reputación de la organización.
- Apoyo al cumplimiento de normativas como las de CSC y ALD: La tecnología biométrica apoya el cumplimiento de las normativas KYC y AML al ofrecer una incorporación de clientes segura y sólida y una autenticación continua. Esto reduce los costes y el tiempo necesarios para la verificación de la identidad y el cumplimiento de las normas, eliminando gran parte de la carga asociada al ecosistema KYC/AML para los bancos.
Tecnología de autenticación y verificación biométrica en la banca: Resumen
Tecnología biométrica facial...
- Ofrece un proceso de incorporación rápido y sencillo, con autenticación sin esfuerzo, que marca la diferencia a la hora de atraer y retener clientes en un entorno cada vez más competitivo.
- Ofrece la autenticación flexible que exigen los bancos: las organizaciones pueden elegir distintos niveles de garantía de identidad en función de la actividad realizada. Además, la tecnología puede implantarse de forma flexible, por ejemplo, mediante autenticación multifactor o por pasos.
- Crea obstáculos abrumadores que los adversarios deben superar.
En última instancia, el futuro de la banca es digital y deberá gran parte de su éxito en equilibrar la seguridad con la experiencia del cliente a las soluciones biométricas.
